招行马蔚华：优化流程管理 助推新规落地

招商银行将“三个办法一个指引”贷款新规的贯彻落实作为招行今年重点工作之一。过去我们提出国际化战略首先是管理国际化，提升内部管理能力。今年结合内外部形势，我们又实施“二次转型”战略，提高我们的资产收益率、降低成本收入比。“三个办法一个指引”贷款新规的贯彻落实，极大地丰富了“二次转型”的工作内涵，它不仅要满足监管要求，更能迅速提升招行自身的经营管理水平。

梳理流程　定义问题

在新规落实中，招行借鉴和应用“六西格玛方法”，对贷款发起、调查、审批、执行与贷后五大环节逐一优化，逐步建立精细、顺畅、高效、透明的信贷业务流程，以确保贷款新规能落地、有成效。

按照六西格玛流程管理DMAIC分析步骤，我们对信贷全流程的各类问题进行定义、测量和分析，明确了流程中的四个关键环节和问题：一是大客户谈判地位高，个别客户经理存在不敢管的心态；二是传统考核仍主要以存贷款规模为导向，有的客户经理不愿管，担心精细化管理会影响自身短期考核，或者担心因执行新规导致客户流失；三是客户经理队伍整体上比较年轻，经验和专业化能力不足，难以应对复杂情况；四是部分客户不理解、不配合。但我们也发现，很多财务制度健全、内部管理规范的大中型企业，不但愿意配合，还认为有利于短期内降低企业财务成本，提升企业自身财务管理能力与水平。

优化流程　强化管控

针对上述问题，我们进行了重点改进与优化。

一是通过加强组织推动、落实责任、解决不敢管的问题。总行分行都成立了分管行长为组长的跨部门工作小组，全力负责推动贷款全流程优化工作。将责任落实到每一个流程节点相关人员，使贷款管理成为前中后多个条线共同的职责。建立客户分层管理机制，对战略客户、重要客户由总分行集中营销、牵头管理，对其他大客户，要求机构负责人牵头进行管理。

二是调整考核、加强宣导，扭转不愿管的心态。通过调整对客户经理的考核指标，淡化贷款存款规模，增加风险管理考核权重，引导客户经理正确地做事、做正确的事。同时加大宣导力度，通过座谈、案例分析、调研等方式，引导客户经理树立主动管理风险的意识，发挥其作为风险管理第一道防线的职能。

三是推行风险经理制，实施管理体制变革，消除不会管的现象。过度授信和贷款用途调查不准不实，往往是导致信贷资金被挪用的主要原因，而风险经理制能在很大程度上减少和避免这些问题。通过加强业务培训，特别是贷款新规的系列培训，使全体客户经理、风险经理和会计人员都全面掌握新规的基本要求。

四是加强对外宣传，加快产品创新，提升客户体验。一方面通过客户经理宣讲、在网站开设新规专栏等形式，将贷款新规监管要求对客户逐个宣传到位，同时要求客户经理及时收集、反馈并解决执行新规中客户的投诉和问题。另一方面，进一步加大产品创新、信息系统管理创新力度，继续提升招商银行在网上银行领域的竞争优势。

五是充分利用信息系统，固化流程，强化执行力。招行结合自身新一代信贷管理系统的开发，对落实贷款新规涉及的所有流程进行了配套系统开发。同时，对信贷资金违规进入股市期市进行系统物理隔离；通过信息系统平台为相关人员建立全流程系统化的工作平台，提升流程效率。

在实践中，招行一方面向客户宣传监管要求，使其认识到受托支付和实贷实付的好处，同时也是所有银行应共同遵守的规则。我们还认真深入分析了客户的需求和管理特点，为其提供了一整套贷款支付解决方案，使其既能继续使用招行的网上银行来管理资金，同时又能满足贷款新规的要求，深化了银企关系，取得了银企双赢的局面。

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