保险离风险管理还有多远

党的十七届五中全会强调要“加强社会管理能力建设，创新社会管理机制，切实维护社会和谐稳定”。刚刚通过的国民经济发展“十二五”规划进一步明确了加强和创新社会管理的要求。政府管理创新是顺应时代发展需要，完善行政管理方式的一种变革。当社会主义市场经济发展到一定程度，必然要求政府退出微观经济管理领域，由社会承担起经济管理和规范职能。保险作为具有风险管理优势的金融工具，自然成为政府选择管理风险的服务手段。同样，政府和社会的需求也考验着保险业风管管理的能力。

传统的商业保险中，保险的风险管理功能是狭义的，主要是保险人对经营风险的管控，比如，承保风险、理赔风险、资金运用风险等，保险人处理好集合风险和分散风险的关系，实现利益最大化就可以成为经久不衰的百年老店。随着经济社会的发展和进步，风险也在发生变化，现代保险风险管理要求保险人必须将自身经营风险管理和保险标的风险管理放在同等重要位置，通过对风险的有效预防和控制，动态地监控风险变化，并运用专业技术将风险降至最低。

近年保险理论认为，保险具有三大基本功能，即经济补偿、资金融通和辅助社会管理。前两项功能在实践中得到了明显的体现，而辅助社会管理功能则比较含糊。究其原因，有两方面：其一，政府是社会管理的主体，承担着维护社会安全的责任，无论发生什么样的风险和安全问题，政府都要想办法解决，客观上降低了对市场的需求。其二，保险机构不具备管理各类风险的技术和能力，勉强做一些防灾防损工作，难以承担社会风险管理的责任。

近看国内保险风险管理情况，以北京为例，近几年发生的重大火灾事故，保险人从承保到理赔都是按照一般风险处理，保费进账万事大吉，基本没有防灾防损风险管理，发生灾害事故时也不能第一时间赶赴现场控制灾害扩大，甚至出现过风险发生后必须多方查找保单才知公司承担多大的责任的情况。远观海外保险同行的做法，的确有许多值得借鉴的地方：以美国市场为例，保险人承保后将保户的风险管理放在首位，提供防灾防损技术指导，定时查验保险标的的安全状况，并对标的风险变化进行分析、应对，以使损失降低到最低程度。可以说，在成熟的保险市场从承保环节的风险评估、数据搜集、方案制定，到保险调查、风险安排、财务核算、技术支持以及法律支持等，都体现出保险人的专业性。

中国有句古话叫“十赔九不足” ，说的就是灾前预防的作用大于灾后赔偿的道理。然而，灾害预防是需要专业技术为基础的，即所谓“没有金刚钻别揽瓷器活” 。从我国保险企业发展状况来看，由于规模压力导致的市场无序，使得保险企业专注于价格竞争，造成了“以费用砸市场，向惜赔要效益，保险不保险”的局面。行业对风险管理的最高境界就是研究和控制纯粹风险，忽视可以通过合理有效的管理降低风险发生概率和损失程度的保险风险管理优势。虽然，国内保险企业已经开始重视自身经营风险控制，但对保险标的的风险管理远没有提上日程，为政府创新社会管理提供服务的意识和能力仍然比较缺乏。据调查，大多数保险企业基本不做风险管理，有的连防灾防损工作也鲜有开展，防灾防损资金被挪作他用，低技术含量的规模增长不仅造成风险的加大，而且难以培养专业人才，更谈不上运用保险服务社会管理了。

改变保险市场发展现状，提升行业风险管理能力，是保险业转型的需要，更是社会发展的要求。行业是否具备管理风险优势，是保险业辅助社会管理、服务社会公众的基础；响应政府和社会需求是保险业生存和发展前提。因此，保险业必须在风险管理上下功夫，成为真正意义上的保险企业。

第一，培育重视风险管理的意识。保险企业应将保险标的的风险管理作为承保全过程的主线，为投保人提供全方位、全过程，甚至量身定做的风险管理方案，并跟踪服务。保险人要摈弃只有风险发生后才见到保险人的粗放管理模式。通过风险意识的普及、预警系统的构建、紧急情况的风险处置训练、高危风险管理责任分工等工作，帮助投保人发现潜在的主客观风险，提供应对突发事件的能力，防范并控制意外事故和自然灾害的损失扩大。

第二，加快专业人才的培养。实施保险标的风险管理需要培养具备不同领域、不同专业知识的技术人才，行业要建立相应的技术人才标准，认真规划这类人才的培养目标和方式。加大人才培养投入力度，分层次、分步骤建立人才队伍：经过实践活动培养工程师队伍，专门从事风险管理；借助社会力量，建立人才专家库，服务专业性强的领域；逐步建立保险风险管理人制度，按照现代保险风险管理的要求管理保险标的风险和保险业应承担的社会风险。

第三，加强监管政策引导。针对我国保险市场发展阶段和实际，监管部门要研究鼓励保险企业建立有效的风险管理制度，从宏观、中观和微观层面提供保险服务。如，对于具有风险管理技术和人才（风险管理工程师）的保险企业，在产品监管、业务领域上给予支持，反之，对于缺乏保险风险事前、事中及事后管理能力的企业，限制其发展领域和范围。促进保险行业重视并加强风险管理，作为职业的风险管理人，在社会风险管理中发挥作用。

第四，加强行业的合作。保险同业间的合作是增强抵御风险能力、扩大承保能力的传统，既有经济上共同利益的需要，也有技术创新、共谋发展的需要。现阶段，我国保险业尤其要通过行业合作发挥各自的专业优势，增强风险管理能力。一是成立行业专业委员会，研究行业发展中的专业性问题，提供专业技术服务；二是研究制定行业风险管理技术标准，服务承保理赔和风险管理；三是开展人才培训，建立分类分级人才管理系统，提供风险管理人力支持。

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