新零售革命推动支付融合，无现金时代5年内会到来

前几天约了一个联商新零售顾问团的朋友聊天，专门聊新零售的用户数字化如何实现问题。当我们谈到支付宝工具，两人拿起手机一对比，发现支付宝首页改版了，有个细微的变化：“卡券”变为“卡包”。

别看只是一字之差，这件事不简单，对新零售的推动会很大。

一、“卡券”变为“卡包”

最新版本的功能，就不具体讲了，会员卡功能，大家要特别关注一下。之前也有媒体爆料支付宝正在准备上线会员卡方面的功能，节前的蚂蚁开放日上，支付宝正式公布了“会员通”这个产品。

上周我（云阳子）在顶新国际的将帅营讲课，中午和顶新集团一群高管就餐，前阿里巴巴总裁卫哲也在，他特别和顶新国际董事长讲，没想到顶新居然如此重视会员，由一个执行长来亲自负责（从组织架构看，顶新集团高度重视会员）顶新会员卡体系建设。

我非常赞同顶新的做法，新零售时代，重点在于经营用户，会员变得极其重要，销量的80%是从老客户身上产生的。所以线上线下互通的会员卡，是实体零售商的强需。

二、零售商需求之一：统一会员卡

统一会员卡，分两个层面：其一是线上线下会员的融合，其二是不同渠道的会员卡融合。

1、线上线下会员的融合。消费者在线上网店与线下门店购物，会员信息不能互通。改变的方式，其实也很简单，就是把实物会员卡改为电子会员卡；表面看起来是将原来实体会员卡电子化放到手机里，背后是需要真实用户和大数据的支撑。

所以有能力对消费者派发电子会员卡，会有3个主要特征：高频APP，移动支付，链接线下消费者。微信与支付宝，是两个最强的电子会员卡提供商；其它的也想参与进来，但市场份额不会大，比如：万达的飞凡卡，美团卡等。

2、不同渠道的会员卡融合。对于零售商，需要面对不同渠道的会员卡，因为消费者可能是支付宝会员卡，微信会员卡，或者其它发行的会员卡。这时候，就需要有一个专业的数据交换服务商，帮助实体零售商整合会员信息。

用购物场景来描述，在超市购物准备支付的时候，收银员会问你一句：有没有电子会员卡（还没开始问的，可以自行检讨）？有的话，收银员直接扫码一下你的电子会员卡，购物信息就与电子会员卡关联起来。对于零售商而言，知道消费者是谁？在哪里消费？消费了什么？这些“人货场”的数据，对零售经营是有很大帮助的。

所以支付宝发力做【会员通】，才是当下正确的方向，这才是真正的赋能实体零售。当电子会员卡取代实体会员卡，信息孤岛现象会大大的降低，数据的利用价值会大大的提高，这对零售商，制造商，以及全社会都会有极大的好处：整体效率提升。

最近探路者CIO张航在分享传统零售转型的核心是数据驱动，特别讲到零售企业要从商品为中心，过渡到以客户为中心；无论线上线下，你的客户可以被识别，被触达，被服务。

电子会员卡，是新零售企业的标配之一。

三、零售商需求之二：支付融合

谈到电子会员卡，必须谈到支付。零售商的支付融合，分为两个层面：其一是移动支付的融合，其二是移动支付与传统支付的融合。

1、移动支付的融合。在移动支付行业有一个叫法：聚合支付。解决商家一个核心痛点：面对消费者不同移动支付（支付宝、微信财付通、银联钱包、翼支付等），商家可以一键收银。这个聚合支付，拼的主要是技术，因为交易安全性高，而且并发量高，现在有不少技术提供商提供服务，等我调研完成会给大家做推荐。

2、传统支付与移动支付的融合。对于实体门店，用现金支付和信用卡支付，这些被定义为“传统支付”。传统支付，不记名，很难识别消费者；移动支付，采用的是“支付即会员”的方式，容易识别消费者；两类支付方式，最明显的区分就是：识别消费者。实体购物场景中，尽管移动支付很方便，发展趋势也很好，但是传统支付因为习惯，目前还是占据了相当的比例。所以当下解决用户数字化，传统支付是一道门槛。

从支付宝的最新战略方向看，力推电子会员卡，就是让传统支付与移动支付融合，都可以识别消费者。阿里有太多的商家数据与消费数据，这是优势，也是支付宝正确的发展方向。

关于电子会员卡，举两个应用小例子：

跨店积分通用：在天猫的消费者，是可以跨店积分通用的；在线下实体店，只要规则制定和协议签署好，积分是可以做到跨店通用的。

电子小票和发票：如果实体门店消费者支付现金，都可以用电子小票和开电子发票，整体社会效率会多高啊！这个支付宝已经实现，挺好的，消费者在实体门店支付可以直接在手机上查看电子小票和电子发票。

表面上看，【卡券】变【卡包】，这只是支付宝改变的一小步，实际是推动新零售的一大步，因为可以真正赋能实体零售：打通线上线下会员体系。

四、零售业五年内实现无现金支付

新零售时代，除了大力推动电子会员卡，还有一个大环境的变化趋势：中国正在进入无现金社会。

中国支付领域最近发生两件大事，第一件是4月18日，无现金联盟（首批15家联盟成员）在杭州宣布成立，蚂蚁金服宣布计划投入60个亿，五年时间内，推动中国进入无现金社会。第二件是4月17日，交通银行宣布正式推出“手机信用卡”，并同步发布了业内首份“手机信用卡白皮书”，成为业内第一家信用卡产品全面搬迁到移动端。

一个想干掉现金，一个想干掉信用卡，两者目标一致：力推移动支付。值得注意的是，国有企业也开始行动了。

中国在加速迈进移动支付时代，阿里与腾讯两大巨头首当其冲。

1、一个移动支付之城。杭州市已成为全球最大的移动支付之城,根据蚂蚁金服公布的数据:目前杭州98%的出租车都支持移动支付,超过95%的超市和便利店能使用支付宝付款,餐饮门店有一半以上都可用支付宝结账,美容美发、KTV、休闲娱乐等消费行业都在使用支付宝。我（云阳子）4月在杭州城西银泰城和朋友吃饭，记忆最深刻的是，只能用淘点点APP进行点菜，因为那个饭店已经没有纸质菜单了！这真是震撼的我，连点菜都用手机了。

2、两个巨头在大力推动。支付宝从2014年开始推双12，微信支付从2015年开始推“8.8无现金日”，两者号召网友一起使用更低碳、便捷的移动支付，倡导一种低碳生活方式。今年4月18日“无现金联盟”在杭州成立，由联合国环境署和蚂蚁金服作为理事。无现金联盟将有望提升商家收银效率60%以上，并能节省交易成本，还能降低碳排放。无现金联盟提倡低碳环保、提升商业效能，能够有效的加速从现金到无现金支付的转化，推动移动支付行业的进一步发展。

3、三个高频移动支付案例。第一个是滴滴出行：2016年6月移动互联网大会，滴滴总裁柳青公布2015年数据：

滴滴平台订单有14.3亿，每天处理1400万次订单（现在已经超过2000万），但按城镇出行次数来说，渗透率却只达到了1%；

第二个是外卖：2016年12月26日饿了么宣布昨日交易平台日订单量突破900万；2017年3月20日美团外卖宣布平台日完成订单量超过1000万；

第三个是共享单车：ofo在2017年3月份宣布其日订单突破1000万，4月14日，摩拜单车宣布其日订单量超过2000万单。以上即使数据有一些水分，我们应该要很清楚的认识到：年轻人已经养成移动支付习惯。

而且这个几个案例，也透露了两个行业小秘密：

其一是这几个领域都有阿里和腾讯的投资，只要加上高频移动支付概念，行业领头羊的估值都会很高；

其二是行业两强一定是高调的对攻战，滴滴VS快的，美团VS饿了么，摩拜对OFO，背后助力一定有阿里和腾讯，因为在加速移动支付场景应用。再强调一次，在加速推进移动支付场景应用。

英国《泰晤士报》网站3月14日报道，据一位学者说，无现金交易可能在短短5年内成为中国人主要的支付手段。与此同时，一项最新调查显示，70%的中国网民（年轻人）表示他们不再需要每天支付现金。

整个中国商业，正在悄然变化，从一二线城市快速蔓延到三四五线城市。

我们可以看到，共享充电宝突然火了，因为有移动支付概念。

我们可以看到，自动售货机，零钱购买会变为移动支付。

我们可以看到，各种个体小店，都在使用移动支付。

盒马鲜生，就是一个典型案例，从成立起就是采用无现金支付方式。我特地请教盒马创始人CEO侯毅，他认为：新零售企业的三大核心指标是会员数字化、交易数字化、商品数字化；而这些数字化的关键，就是无现金支付。

联商零售研究中心主任周教授认为：“2004年推出支付宝，2011年出现微信以及以后的微信支付，把第三方电子支付推向了一个更便捷、更高效、更好顾客体验的新时代。现代零售业是沿着支付手段、信息技术、运作模式三条线路发展起来的，这三个方面的变革又会衍生营销战略与策略、管理制度与方式、合作空间与方式的变革。这六个要素的融合促进了零售业的持续创新与发展。”

新零售企业，一定会大力推动电子会员卡，以及实体门店的移动支付，因为能大幅提升零售整体效率。如果非要量化的话，零售业可能在5年内实现80%交易为无现金支付。不用纠结数字的准确性，我只是想表达一个核心观点：零售业的无现金支付时代，很快会到来！这是一场新零售革命！

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