2011年银行IT的十大趋势

6 贷款自动化

数年来，许多银行一直在谈论加强贷款流程的自动化，而这个目标在2011年会显更得为紧迫。

据金融分析软件公司Sageworks的一项近期调查显示，接受调查的金融机构中57.2%表示，它们打算在2011年发放比2010年更多的商业贷款;31.4%的调查对象表示，它们打算发放数量一样多的贷款。

不过，次贷危机造成的余波会继续影响银行的借贷策略，因为屡屡曝光收回按揭房屋的做法有猫腻，促使银行不得不重新加强了各项审查。据J.D. Power and Associate在2010年的《美国初级抵押贷款发放满意度》调查显示，抵押贷款发放过程的平均时间在增加，客户满意度下降了。研究发现，申请贷款到审批贷款的时间从2009年的20天延长到了2010年的27.5天;而整个发放过程的时间从2009年的46.9天延长到了2010年的52.1天。

爱特集团的高级分析师Christine Pratt表示：“高效地办理贷款可以带来忠诚的客户。”虽然银行过去一直着眼于用分析工具来管理借贷过程的风险，“但2011年会出现转变，将来也会采用加快决策流程的产品或技术来谋求发展，”她指出，“比如说，有一些出色的、新的iPad应用程序，就可以加快贷款过程。”

当然，贷款流程的自动化绝非简单的任务，因为它可能牵涉一整批解决方案，从核心系统、数据汇集功能、风险管理/法规遵从系统、欺诈识别工具到支票图像采集和内容管理等方面，不一而足。在完善小企业贷款组合产品时，Pratt建议银行考虑像托管服务和云计算这些替代方案，因为它们不需要投入巨额资金就能向前迈进。

7 协作带来巨大能量

能够与远在地球另一端的同事和客户实时协同工作，这在过去只能出现在科幻电影里。但随着新型协作技术的兴起——无论它们基于Web还是云环境，无论它们依赖于视频会议、语音、维基、软件还是托管解决方案，协作工具已发展到了无论是成本，还是应用的熟悉程度都不再是阻碍的阶段。

协作技术正以智能手机(如能够视频聊天的苹果iPhone)和Web应用程序(如Google Docs)的方式走近消费者，以远程呈现、视频会议和企业内容管理(ECM)的方式进入企业。对于许多银行来说，协作始于企业内容管理(ECM)——协作不但可用于跨部门或跨全球共同处理一个项目的协作，还能够在更长的使用期内跟踪内部或客户的文档和信息。

威斯特菲尔德银行主要为商业客户提供服务，其负责信息系统的助理副总裁Andrew Weibel解释：“把文件放在保险柜里的做法再也不切合实际。我们必须让工作人员们随时随地可以访问到这些文件。”

对于乌姆普夸银行(Umpqua Bank)来说，视频会议可用来将一个地方的客户与另一个分行的专家联系起来，让处在异地的专家解决客户的问题。据了解，乌姆普夸银行是通过技术来营造互联、集成的客户体验的领头羊，他们预计在2011年年底之前，会将视频会议技术部署到旗下的7?10家银行中。

8 下一代分析工具

在过去的两年内，业界一直要求银行家们认识到分析工具的价值：有助于识别和管理风险、增强客户洞察力、改善产品功能、定价和渠道等方面的工作。事实上，确实越来越多的银行已经开始增加在商业智能系统方面的投入。所以，分析工具在2011年仍将是一项热门技术——但主要源于市场发展动态，而不是新的技术功能。

正如美国合众银行(U.S. Bank)市场分析解决方案高级副总裁Richard Martino所说：“分析领域的竞争对手们会利用分析数据的多种用途去游说银行机构，包括在客户关系、客户留住战术和资本分配，设法提高成功的可能性。”

亚特兰大第一数据公司产品开发主管JJ Rorie表示，由于监管部门对交换收入及与交易有关的其他费用出台了新的限制政策。银行会开始利用分析工具来查看“交易数据”——客户在如何使用(或没用)信用卡和借记卡的记录。她表示，若能了解哪些客户在使用这些卡主要用于购买大件物品，哪些客户在使用这些卡用于购买日常物品，银行就能识别消费模式，然后开展更有针对性的营销活动，以提高成效。

随着分析工具应用范围的扩大，银行面临的最大障碍可能是缺少在这方面拥有专长知识，或技能娴熟的专业人士。美国合众银行的一位人士引用了经济学家哈尔·瓦里安(Hal Varian)的预测：“今后10年最热门的工作将是统计分析员。其实关键不是运算数字，而是分析数据——我能用这些信息做什么？具有这项专长的人很稀缺。”

第一数据公司的Rorie指出，现在提议银行投入到分析系统领域的，大多数是首席营销官或信用卡和支付等业务部门的主管。她说：“大家开始变得更加重视分析工具，因为他们知道这种工具带来的功效。”

9 效益与风险的权衡

由于银行需要遵守多德-弗兰克金融改革法案和《巴塞尔第三号协议》的要求，所以，信贷风险、市场风险和流动性风险都将是银行担心的问题。但对于银行来说，最担心的就是信贷风险，因为监管部门希望看到银行放宽信贷，但同时又要将信贷标准定得很高。

研究公司IDC Financial Insights全球风险管理调研主任Michael Versace说：“信贷风险仍将是银行关注的一大问题，不仅是针对抵押贷款方面的信贷风险，还针对消费者借贷方面的信贷风险。”因此，银行要获得更多、更准确的数据来做出信贷方面的决策，并根据这些数据来进行分析。

一位风险和法规遵从方面的专家说：“每个人都在关注《巴塞尔第三号协议》。小银行客户担心这些规则的适用范围过于广泛。”主要问题是，这个协议将把银行用来确定资本比率的风险模型变得标准化，但是与标准化模型相比，银行原有的专有模型可能会为银行省钱。

许多银行在利用可以全面显示信贷风险、对手风险和交易风险的报告和仪表盘，努力洞察整个企业的风险状况。埃森哲高级经理Fred Kim说：“许多银行表示，它们虽然花了大量的时间来收集和汇集数据，但仍面临困难，因为大银行系统中的数据还是非常分散。这些是非常长远的项目，会在2011年得到推进，但是可能不会完工。”

10 自动化分行

无论是客户在台前看到的，还是银行的幕后操作，进入2010年，银行分行正在变得更智能、更友好、更自动化。开支票的现象越来越少，越来越多的客户改用在线渠道和移动渠道，有多种渠道可供用户选择——提供出色服务的、更高效的分行势必可以降低成本、提高效率、增加销售。

为此，赛讯咨询公司早在2010年1月就预测，银行业在零售分行方面的IT投入已触底，预计会从2011年开始出现一定程度的复苏，不过最近比较明显的转变是趋向自助服务方面。北美有两家银行在积极运用零售商店概念来铺设分行，一家是总部设在俄勒冈州波特兰市的乌姆普夸银行，另一家则是总部设在蒙特利尔的加拿大皇家银行。后者将自助服务功能集成到了分行。

在银行通过更完善的后台处理功能来提高分行效率方面，齐昂银行集团就是个例子，这家控股公司在美国西部和西南部地区共有8家银行，总资产达516亿美元，它一直在积极采用支票图像采集存入到分行的技术，其中两家银行截至2010年完全做到了其分行采用远程储蓄的能力。齐昂银行集团执行副总裁兼CIO John Itokazu预计，旗下的另外几家银行会在2011年年底前完成转变。他解释：“远程储蓄技术迫使我们重新考虑在分行如何开展业务。”

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