商业银行扎堆电商市场

8月底，华夏银行(8.46,0.07,0.83%)宣布推出自己的全新电子银行品牌——华夏龙网，并推出其电子商务交易平台“电商快线”，面向开展电子商务业务的核心企业或交易平台，以及上下游客户，实现其支付、清算等功能，同时宣布已成功对接上百家企业。

不过“电商快线”推出近半个月后，记者登录网站，依然只能透过华夏龙网看到“电商快线”大致的业务介绍，而并无详细的网页。这显然与此前建行同时上线B2B和B2C两种模式的电商平台相距甚远。

一位不愿透露姓名的业内人士坦言，“这或许正反映了当下商业银行的心理：那就是确保自己不成为进军电商路上被落下的那一家。”

实际上，除了建行和华夏银行外，交通银行(4.23,0.02,0.48%)、工商银行(3.78,0.03,0.80%)、民生银行(5.74,0.07,1.23%)、招商银行(10.25,0.13,1.28%)、农业银行(2.48,0.03,1.22%)等都早以不同的方式进军了电子商务领域。按照中央财经大学金融学院教授郭田勇的说法：“商业银行此举更多是为了开拓多种方式，借以扩大自己的业务量。但对这些银行来说，进入电商显然并不仅仅只是为了拓展新业务，他们看中的是这些交易平台引来的第三方卖家以及不断增长的用户和未来增长的信贷业务。”

青睐35%的年增长?

在名为“建设银行(3.99,0.06,1.53%)善融商务企业商城”网站，客户从下单到完成收货，用了3天的时间——几乎与在淘宝和任何一家电商的购物体验相同。

略有区别的是，在选择商品付款时，你有了更多的选择，可以直接支付，也可以选择信用卡分期、贷款支付或是组合支付。这也正是善融商务最为显著的标志之一。

按照建行给出的说法，“善融商务无意与淘宝、京东商城竞争，建行看中的更非电商本身，而在于对信息的捕获。”

实际上，作为并非首家涉水电子商务的银行，善融商务之所以备受瞩目，一个重要的原因就在于其搭建了一个更像电商的平台。而此前，各大行在近几年早已纷纷建立了自己的网上商城，只不过，除了交通银行推出的“交博汇”外，更多的银行推出的网上商城，几乎都是B2C模式，或是信用卡商城，用于满足个人客户购物的便利，同时提升企业客户的品牌力量。

当然，银行系的电商平台并非简单的复制淘宝、京东模式，而是采用了为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

此前，交通银行推出的“交博汇”，就是通过该平台，企业可在10分钟内建立一个自己的网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务。除了自己搭建电商平台，交行还借助支付宝，在网上开起了淘宝店，将黄金外汇、理财基金、贷款申办等既有的柜台服务全都搬到了线上。

显然，商业银行如此青睐电子商务领域并非偶然，因为来自艾瑞的咨询统计数据显示，整个2011年，中国电子商务市场整体交易规模达到70000亿元，同比增长46.4%，预计未来3到5年内，中国电子商务市场仍将维持稳定的增长态势，平均增速超过35%，2015年将达到26.5万亿元。

而这些数字远高于银行业的利润增长速度，来自中国银监会发布的银行年报数据显示，2011年银行业金融机构实现税后利润为1.25万亿元，同比增长39.3%。然而受到诸多政策限制，2012年这一数字恐怕将会出现下降，在刚刚披露不久的半年报中，建行的盈利能力尽管超预期，归属于母公司的净利润达到1063亿元，同比增长14.5%，但依然远低于电商的增速。

“这就意味着，如果能渗入到发展迅猛的电商领域积极开拓，银行业未来的利润增长点将会更多。”上述银行业内人士说。

银行做电商的尴尬

实际上，商业银行进军电子商务并非仅仅是这几年的事情，早在2000年，湖南电信就曾与四大商业银行的湖南分行共同打造过一个面向全省各行业的电子商务公用主平台。

包括中国银行(2.70,0.01,0.37%)、工商银行、农业银行、招商银行、民生银行、兴业银行(12.24,0.11,0.91%)等近10家银行也都进驻了电子商务领域。那么，之所以大家扎堆进军电商，是因为利润巨大吗?

答案是“否”，因为尽管电子商务近两年以近乎疯狂的态势突飞猛进，但这并不能改变其亏损烧钱的事实。

“很明显，相对于这些上市银行每季度披露的业绩，电商贡献的利润太有限了，甚至一开始是亏钱的。”郭田勇表示，但光凭这一条恐怕不会影响更多的商业银行跻身B2B领域。“因为虽然利率市场化目前没有对银行业绩产生影响，但利差的减小必然会使银行的竞争更加激烈，在他们看来，做电商并非纯粹为了开拓新业务，更是为自己的主营业务服务，打开市场。”

早一点抢占市场寻求业务创新，就意味着早一点掌握更多的客户群，挖掘新的增长点。在已经公布的建设银行中期业绩报告中，2012年上半年，其电子渠道应用水平显著提升，电子银行与柜面交易量之比达到228.5%，较上年末提高了22个百分点。

如今的善融商城也是，每实名注册一个新用户，建行就可以通过客户资料和购买产品，分析其消费能力和内容，借以提供不同类型的金融服务。而对企业客户更是可以提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

实际上，交行和建行在跨界时无一例外地都把目标瞄准了中小企业，提供全方位的服务，企业可在线发布供求、交流洽谈、撮合下单等，银行则提供相应的资信认证、资金清算、融资贷款等服务。正如同建行电子银行部总经理徐捷所说，“善融商务最根本的目的是在捕获信息，构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务，更好地服务客户，形成竞争优势。”

除此之外，更早地占有市场还能抵御来自其他行业的冲击。主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，截至2012年6月末，已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元，而在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。

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